Calcul du TAEG et du coût total d'un crédit

Qu'est-ce que le TAEG ?

Le taux annuel effectif global exprime le coût total du crédit pour vous, en pourcentage annuel du montant emprunté. Il inclut les intérêts et les frais que vous devez payer pour obtenir le crédit (frais de dossier, assurance lorsqu'elle est exigée pour accorder le prêt, frais d'un compte imposé, etc.). Les frais de notaire liés à une hypothèque et les frais facultatifs ne font pas partie du calcul.

La formule utilisée

Le calcul suit l'équation fondamentale de l'annexe I de la directive 2008/48/CE concernant les contrats de crédit aux consommateurs : la somme actualisée des montants mis à votre disposition est égale à la somme actualisée de tout ce que vous remboursez (échéances et frais). Le TAEG est le taux X qui réalise cette égalité, les durées étant exprimées en années (un mois compte pour 1/12 d'année).

Σ C_k (1 + X)^−t_k = Σ D_l (1 + X)^−s_l

Ici, le montant mis à disposition est le capital diminué des frais payés au départ ; les remboursements sont les mensualités augmentées des frais mensuels. Le taux X est trouvé par approximations successives, puis affiché avec deux décimales.

Comparer deux offres

• Comparez des offres de même montant et de même durée : le TAEG d'un crédit court est plus sensible aux frais fixes.
• Regardez aussi le coût total en euros : un TAEG plus bas sur une durée plus longue peut coûter plus cher au total.
• Le prêteur doit vous remettre, avant la signature, une fiche d'information précontractuelle qui indique le TAEG et le montant total dû. Ce calculateur ne la remplace pas.

Pour comprendre vos droits avant de signer : rétractation, remboursement anticipé et information précontractuelle. Pour le panorama : le crédit à la consommation au Luxembourg.